Trenutni kreditni trg ponuja možnosti financiranja, ki niso pretirano drage, kar ima za posledico široko paleto posojil . Ta posojila so oblikovana z uporabo različnih komercialnih strategij glede na njihove zneske, vendar so v vsakem primeru dostopna skoraj vsem bančnim strankam, vključno z vami. Kaj pa se zgodi, ko so potrebe po financiranju zahtevnejše in so potrebni veliko večji zneski?
Razmere so se bistveno spremenile in zneski posojil, ki jih ponujajo banke, so zdaj veliko bolj omejeni, kar omejuje razpoložljive možnosti. To še poslabšujejo strožji pogoji posojanja. Zgolj predložitev plačilne liste morda ne bo več zadostovala ; morda boste celo potrebovali poroka in morali boste predložiti dokazilo o zelo dobrem bančnem računu. V vsakem primeru bodo zahteve strožje in verjetno jih pri mnogih ponudbah ne boste mogli izpolniti.
Morda se boste znašli v situaciji, ko boste potrebovali večjo vsoto denarja kot običajno. To je lahko iz različnih razlogov, na primer zaradi nepričakovane nujne situacije ali zaradi večje finančne transakcije. Posojila v višini 5.000 €, 10.000 € ali celo 20.000 € ne bodo zadostovala. Potrebovali boste veliko večje zneske, med 50.000 € in 100.000 € . Vaša prva reakcija bo verjetno znatno zmanjšanje števila razpoložljivih bančnih posojil, celo več, kot ste sprva pričakovali.
Zneski do 100.000 evrov
Trenutno boste našli le nekaj možnosti, ne veliko, če vaše potrebe ustrezajo tem parametrom. Ponujajo se v okviru koncesij z najvišjo omejitvijo 100.000 EUR . Res je, da ne boste imeli veliko izbire, vendar boste vsaj imeli dostop do nekaj kreditnih linij s temi značilnostmi.
Druga stvar, ki bo pritegnila vašo pozornost, so strožje zahteve . Te bodo zelo stroge, z več predpogoji za sprejetje vaše vloge. To bo skoraj zagotovo postala glavna ovira za pridobitev večjih zneskov posojila.
Ta večja posojila se tržijo pod zelo jasnimi pogoji. Vsi prosilci ne bodo mogli dobiti posojila, ki ga potrebujejo , in v mnogih primerih ne bodo imeli druge izbire, kot da poiščejo alternativne rešitve (družinska posojila, medsebojno posojanje, predujmi plač itd.). Vendar je verjetno, da na koncu ne bodo mogli izpolniti te zahtevne zahteve. Razen seveda, če izpolnjujete pogoje za prednostno posojilo in imate brezplačen dostop do te vrste financiranja.
Prva negotovost, ki jo boste imeli od začetka, je, ali lahko dostopate do teh posojil. Za kar morate v prijavi navesti več zahtev. Posledično morate vnaprej vedeti, kaj bo banka od vas zahtevala, da formalizirate operacijo. Če jih srečate, čestitam, ker boste imeli odprta vrata enemu najbolj ekskluzivnih kreditov, ki jih finančne institucije dajejo v tem trenutku.
Kaj bodo banke zahtevale od vas?
Najprej se morate zavedati, da so pogoji trenutno veliko strožji kot pred nekaj leti , po gospodarski krizi, ki se je začela leta 2008. Banke preprosto ne želijo povečanja števila neplačnikov in morajo biti prepričane, da lahko odplačate posojilo. Nič več, nič manj. Če ne izpolnjujete pogojev, se lahko od posojila poslovite.
Najprej bodo zahtevali izdatno plačilno listo , ki se običajno začne pri 2.000 evrih. V idealnem primeru bi morala biti ta iz pogodbe o zaposlitvi za nedoločen ali nedoločen čas. Vendar to ni edina zahteva; predložiti boste morali tudi brezhibno bančno zgodovino in seveda ne smete biti na nobenem črnem seznamu kreditne sposobnosti (RAI, ASNEF itd.).
Če ste sklenili druge kredite, tudi če so v drugih bančnih subjektih, bo to tudi odločilni dejavnik za njihovo odobritev. Kot prednostna naloga je, da ste brez teh stroškov. Drugi vidik, ki je bistvenega pomena v tem procesu, bodo proizvodi, naročeni pri subjektu, saj vam bo večja povezava pomagala pri odobritvi posojila.
In končno, morda bodo celo zahtevali garanta, ki bo podprl bančno transakcijo. Ta oseba bo običajno nekdo iz vaše ožje družine ali vsaj iz najožjega kroga prijateljev. Ker bo podpis pogodbe vplival na obe strani, mora biti druga stranka previdna. Navsezadnje je v igri veliko denarja, morda celo do 100.000 evrov.
Do katerih kreditov lahko dostopate?
Zagotovo vam ne bo lahko, saj bodo bančne ponudbe zaradi visokega limita močno omejene. Soočili se boste s kreditnimi linijami v razponu od 60.000 do 100.000 evrov. In vse se tržijo z enakimi skupnimi značilnostmi, zaradi česar so zlahka prepoznavne.
Vendar pa ponujajo zelo prilagodljive pogoje odplačevanja, od samo 6 mesecev do največ 8 let . Postopek lahko priročno opravite celo od doma prek njihovih spletnih obrazcev, s čimer lahko prihranite nekaj odstotnih točk pri obrestni meri.
Končno nastopi ključni trenutek, ko preverite obrestno mero, ki jo bodo banke uporabile ob odobritvi vašega posojila. Pričakujete lahko povprečno okoli 9 % ali 11 % , plus morebitne dodatne provizije, vključene v posojilo. Najpogostejše provizije so tiste, povezane z odprtjem, obdelavo in predčasnim odplačilom, ki znašajo med 0,50 % in 2 % zneska posojila.
Najboljše kreditne linije
Na podlagi teh značilnosti vam preostane le še, da izberete model, ki najbolj ustreza vašim osebnim finančnim potrebam. Najbolj radodarna ponudba je nedvomno tista, ki jo trenutno ponuja Banco Pichincha. Ponujajo do 100.000 EUR na posojilo z zelo konkurenčno obrestno mero 7,50 % in najdaljšim rokom odplačevanja 8 let. Vendar pa boste za odobritev vaše vloge morali predložiti dokazilo o dohodku. V nasprotnem primeru se bodo obrestne mere znatno zvišale.
Druga možnost za dostop do teh znatnih zneskov je osebno posojilo, ki ga ponuja Bankinter. Odobruje do 90.000 EUR, z roki odplačevanja od šestih mesecev naprej . Tudi Banco Santander posluje v okviru teh komercialnih marž in ponuja kreditno linijo v višini 60.000 EUR z daljšim rokom odplačevanja do osem let.
Končno je Bankia za te posebne primere razvila še en podoben predlog, ki se je uresničil v obliki tako imenovanega super posojila. Ponuja podobne zneske kot prejšnji predlogi, vendar je njegova ključna novost ta, da ga je mogoče formalizirati le na spletu , zaradi česar je postopek hitrejši.
Značilnosti teh posojil
Ker so te možnosti financiranja obsežnejše, imajo komercialne značilnosti, ki se razlikujejo od drugih, manj zahtevnih ponudb . To morate upoštevati pri formaliziranju pogodbe za katerega koli od teh bančnih produktov.
Ves čas poskušajo po najbolj konkurenčnem modelu doseči večje prihranke pri zaposlovanju, hkrati pa odpraviti največje število stroškov. In to se bo v bistvu osredotočilo na naslednje vrstice ukrepov, ki vam jih predstavljamo spodaj.
- Morali bi poiskati načrt financiranja, ki je narejen pod najbolj konkurenčno obrestno mero, in da jo lahko s ponudbami bank s pomočjo nekaterih predlogov znatno znižate pod 10-odstotno mejo.
- Za svoje interese boste imeli zelo ugodne promocije, a zagotovo v zameno za neposredno obremenitev vaše plačilne liste ali rednega dohodka. To bo najzahtevnejša zahteva, ki jo morate izpolniti, da se soočite s postopkom prijave in v vsakem primeru nad drugimi.
- Če želite odpraviti več stroškov, vam ne preostane drugega, kot da se nagnete k kreditom, ki so oproščen kakršne koli provizije in stroški upravljanja. Ne zaman boste pri operaciji prihranili veliko evrov, kar vam bo pomagalo, da bo vaš tekoči račun bolj tekoč.
- Najboljši način, da se prilagodite vašim posebnim potrebam, je, da izberete model, ki vključuje obdobje prilagodljivejša amortizacija. Hitro ga boste lahko amortizirali, če pa si ne morete privoščiti zelo visokih mesečnih plačil, se kot alternativa odločite za daljše pogoje.
- Bistveno bo, da zahtevajte zneske, ki jih resnično potrebujete, niti več niti manj in nikoli nad vašimi dejanskimi finančnimi potrebami. Ni presenetljivo, da lahko vodi do čezmernega povečanja dolga, česar morda ne boste mogli prevzeti.
- V nasprotju z drugimi predlogi za posojila, ki so jih razvili finančni subjekti, ne ponujajo odlog, ki vam lahko pomagajo, da se s tem postopkom soočite v boljših položajih, še posebej na začetku.
- Zagotovo imate predlog, ki je povezanih s pogodbami za druge bančne produkte (pokojninski načrti, zavarovalništvo, investicijski skladi itd.) kot formula za znižanje obrestnih mer, ki bodo veljale za vaš kredit. V primerjavi s prvotnim pristopom lahko doseže celo do dve odstotni točki.
- Pomanjkanje predlogov pri tej vrsti financiranja vam zagotovo preprečuje, da bi dobili bolj ugoden načrt za vaše interese in izboljšave njegovega trženja. Ponudbe, ki so jih razvile banke premikajo se po podobnih komercialnih pristopih.
- In končno, ne bo škodovalo, če boste imeli v mislih, da bodo zahteve veliko bolj zahtevne in jih verjetno ne boste mogli izpolniti. Posledično se morate na svojo nesrečo odpovedati tej posebni kreditni liniji.