Španski varčevalci imajo zdaj na voljo široko paleto možnosti za rast svojega denarja, ne da bi pri tem prevzemali tržna tveganja. Po nedavnem zvišanju obrestnih mer s strani ECB je več bank izboljšalo svoje ponudbe vezanih depozitov , konkurenca pa se je zaostrila. Izbira pravega produkta lahko pomeni razliko med zaslužkom 2 % in več kot 3 % letne obrestne mere , odvisno od roka in posebnih pogojev, ki jih ponuja posamezna banka.
V tem kontekstu je pomembno upoštevati ne le oglaševano donosnost, temveč tudi minimalni znesek pologa, možnost predčasnega dviga in kritje, ki ga zagotavlja Sklad za jamstvo vlog. Večina predstavljenih vlog je zajamčenih do 100.000 EUR na imetnika računa in institucijo , zaradi česar so varna možnost za srednjeročno in dolgoročno varčevanje.
Najbolj donosni vezani depoziti
Med trenutno najbolj privlačnimi ponudbami je depozit Deutsche Bank DB Confianza Más , ki ponuja 3,25-odstotno letno obrestno mero za 12 mesecev, če so izpolnjeni določeni pogoji, kot sta neposredno nakazilo plače ali naložba v sklade. Brez teh pogojev se obrestna mera zniža na 2,25 % letne obrestne mere. Najnižji znesek pologa je 25.000 €, najvišji pa 150.000 €, pri čemer je za predčasno odpoved zaračunana kazen.
Druga uveljavljena možnost je 18-mesečni vezani depozit WiZink , ki ponuja 2,85-odstotno letno obrestno mero s četrtletnimi izplačili obresti. Odprete ga lahko z minimalnim stanjem od 5.000 do 250.000 evrov, denar pa je zaščiten s strani španskega sklada za jamstvo vlog. Dovoljen je tudi predčasni dvig, vendar se bodo vse nabrane obresti izgubile.
Za tiste, ki iščejo dolgoročnejšo naložbo, banka Renault ponuja depozit Tú+ za 36 mesecev z letno obrestno mero 3,19 % . Obresti se izplačujejo četrtletno, minimalni depozit pa znaša le 500 €, najvišji pa 1 milijon €. Krit je francoski sklad za jamstvo vlog in ne omogoča predčasnega dviga.
V 24-mesečnem segmentu Cetelem ponuja 3-odstotno letno obrestno mero brez minimalnega zneska in z najvišjim zneskom 250.000 EUR. Obresti se izplačujejo četrtletno za 12- in 24-mesečno obdobje. Novum Bank ponuja tudi 3,10-odstotno letno obrestno mero za dvoletna posojila z naložbami od 10.000 EUR do 100.000 EUR, zaščitenimi z malteškim skladom.
Kratkoročni depoziti: možnosti, kako se izogniti vezavi denarja
Če svojih prihrankov ne želite vlagati predolgo, so trimesečni vezani depoziti privlačna možnost. MyInvestor v svoji Premium različici ponuja do 3 % letne obrestne mere , čeprav zahteva mesečno naročnino v višini 7,99 € in omejuje znesek pologa na med 1.000 in 5.000 €. Brez dodatnih zahtev se obrestna mera zniža na 2,05 % letne obrestne mere.
ING pa novim strankam ponuja depozit dobrodošlice s 3-odstotno letno obrestno mero za tri mesece , z najvišjim zneskom pologa 50.000 EUR. Ne zahteva neposrednega pologa plače ali drugih obveznosti, ob zapadlosti pa se denar nakaže na račun ING Orange, ki prav tako ponuja obresti. Gre za preprosto možnost brez določenega obdobja.
Volkswagen Bank ponuja 2,80-odstotno letno obrestno mero za posojila v višini 5.000 EUR ali več za obdobje 12 mesecev , pri čemer se predčasno odplačilo zniža na 1 % letne obrestne mere. BlueOr Bank ponuja tudi 2,96-odstotno letno obrestno mero za eno leto z oddajo spletne vloge in brez kazni za predčasno odplačilo. Obe instituciji podpirata nemški oziroma latvijski garancijski sklad.
Druga 12-mesečna možnost je depozit pri SME Bank z 2,99 % letno obrestno mero , ki je na voljo prek platforme Raisin. Zahteva minimalni depozit v višini 20.000 EUR in ne omogoča predčasnega dviga. Facto, prav tako prek Raisina, ponuja 12-mesečni depozit z 2,78 % letno obrestno mero od 5.000 EUR naprej, s četrtletnimi plačili obresti in brez predčasnega dviga.
Alternative: visokodonosni varčevalni računi
Če vam je likvidnost prioriteta, so varčevalni računi dobra alternativa. Trade Republic ponuja 3,04-odstotno letno obrestno mero brez omejitve stanja in španski IBAN, medtem ko Openbank plačuje 2,50-odstotno letno obrestno mero za eno leto brez omejitve zneska. Oba vam omogočata dostop do svojega denarja kadar koli, čeprav se obrestne mere lahko razlikujejo.
Te račune ščiti Sklad za jamstvo vlog do višine 100.000 EUR, tako kot običajne vloge. Kombinacija visoko donosnega varčevalnega računa za vaš sklad za nujne primere in vezanega depozita za vaš presežek je lahko uravnotežena strategija za rast vaših prihrankov, ne da bi pri tem žrtvovali duševni mir.
Obdavčitev zasluženih obresti sledi isti shemi kot drugi kapitalski dobički: obdavčijo se v okviru dohodnine (IRPF) po stopnjah od 19 % do 28 %, odvisno od zneska. To je pomembno upoštevati pri izračunu neto donosov, pa tudi pri upoštevanju vpliva inflacije na vezane depozite . Poleg tega so lahko depoziti pri tujih institucijah predmet davčnega odtegljaja, čeprav se dvojno obdavčitev običajno prepreči z davčnimi pogodbami.
Skratka, trg vezanih depozitov danes ponuja priložnosti za vse vrste varčevalcev, od tistih, ki iščejo donose blizu 3 % brez zapletov, do tistih, ki si raje zagotovijo fiksno obrestno mero za več let. Ključno je primerjati ne le letno ekvivalentno obrestno mero (AER), temveč tudi pogodbene pogoje, fleksibilnost in kritje jamstvenega sklada. S pravimi informacijami je mogoče najti produkt, ki najbolj ustreza profilu in finančnim ciljem vsakega posameznika.
