Z nastopom davčne sezone vse več ljudi razmišlja o pokojninskih skladih in o tem, kako jih kar najbolje izkoristiti.
Ljudje, ki sodelujejo v pokojninskih načrtih, imajo ugodnosti in številne davčne olajšave; vendar ne smemo pozabiti, da je najboljša korist dolgoročno varčevanje.
Danes bomo ustvarili kratek vodnik, ki vam bo pomagal izvedeti, kako izbrati najboljši načrt in katere so glavne prednosti dobrega pokojninskega načrta.
Izberite pokojninske načrte
Se pokojninski načrti res splačajo in na kaj morate biti pozorni?
- Število let, ki jih preživimo po upokojitvi, je veliko. Ker po upokojitvi živite že vrsto let, pomembno je, da se upoštevajo pokojninski načrti ki vas lahko reši ene ali več težav. Zasedenost ljudi, starih 65 let ali več, je zelo nizka in sčasoma se pričakuje povečanje do 25%.
- Plača, ki jo prejemajo ljudje, ki so se pravkar upokojili, je nižja od tiste, ki so jo prejemali, ko so bili aktivni delavec. Njegov plača se zmanjša za skupno 45% in pričakuje se, da se bo z leti znižal za dodatnih 30%.
- Glede na stopnjo brezposelnosti v zadnjih letih in naraščanje stopnje brezposelnosti se verjame, da država ne bo zdržala kupno moč javnih pokojnin. Strokovnjaki menijo, da bo treba sprejeti druge finančne formule.
- Vlada jih ponuja veliko davčne ugodnosti tako da se lahko spodbuja najem pokojninskih načrtov. Dejstvo, da ti načrti obstajajo, nam govori o številnih zahtevah, ki zmanjšujejo obdavčljivi dohodek.
- Večina študij, ki so bile narejene, da bi lahko vlagati v pokojninske načrte, znašajo 60%, da se nabere prihranek, ki se bo porabil ob upokojitvi.
- V mnogih severnoevropskih državah večina držav ljudje varčujejo za upokojitev z vlaganjem v delnice. V Španiji znaša le 25% v primerjavi z drugimi državami, ki to počnejo 86.
Posledice izbire napačnih pokojninskih skladov
Morda se vam zdi, da je kateri koli načrt dober, vendar je zaradi številnih provizij ali stroškov ali težav z neučinkovitim upravljanjem lahko razlika med dobrim in slabim načrtom kar 18 %.
Izbira napačnega pokojninskega načrta je lahko razlika med dobrim načrtom, ki ustvarja prihodnje donose, in načrtom, ki izčrpava vaše prihranke. Slednje se zgodi, ko se prijavimo v pokojninski načrt, vendar ga leta zanemarjamo in ne spremljamo dejanskih donosov, ki jih ustvarjamo. To vodi do slabega upravljanja našega denarja s strani bank, kar ima za posledico nizke donose.
Se je temu mogoče izogniti?
Da, Španci v povprečju porabimo 30 dni za izbiro avtomobila, vendar izbiri pokojninskega načrta namenimo le 2 uri. Če bomo več časa vložili v preiskave in prepoznavanje pridobiteljev, bomo lahko imeli dober pokojninski načrt, ki se nam bo začel vračati.
Pametna naložba v pokojninske načrte
1. Vse vrste pokojnine je treba ocenjevati, dokler ne najdete tiste, ki jo potrebujete.
Najprej morate imeti v mislih to naš načrt mora ponoviti indeks. Kaj moramo zahtevati od našega pokojninskega načrta, da povrne raven donosnosti, ki smo jo dali na začetku. Iskanje nizkih provizij je najboljša možnost.
Vse dodatne desetine, ki jih lahko dobimo v pokojninskem načrtu, so dobre za nas in naš načrt, še posebej, če imamo zelo dolge naložbene pogoje.
2. Vlagati morate začeti že prej
Odličen primer za prikaz te točke je naslednji. Imamo dva prijatelja, a in b. Naš prijatelj A je zelo previden in že zelo mlad začne vlagati. Znesek, ki ga nameni v ta sklad, znaša 1.800 evrov na leto, saj je star 25 let in ga vzdržuje do 35. leta, nato se ustavi.
Naš prijatelj B zapravi v mladosti in pri 35 letih začne varčevati z vlaganjem enakega zneska kot A za 20 let. Kar pomeni, da je B še 10 let vlagal enak znesek kot A.
Na koncu, čeprav je B več let prispeval več denarja, so letni dohodki v višini 8% dali A 282 tisoč evrov in B 220.
Število let, ko imate denar v naložbenem načrtu, je veliko bolj plodno kot število let, ki jih porabite za vlaganje tega kapitala.
Ideja je, da prihranite nekaj let, kolikor hitro je mogoče, prinese veliko več rezultatov kot dajanje denarja na koncu za več let.
Če se odločite za pokojninski načrt, ko ste še mladi, bodo sčasoma prispevki vsako leto nižji.
Poleg tega, mlajši kot ste pri najemanju pokojninskega sklada, bolj donosno vam bo.
Če svoj sklad odprete preblizu upokojitvi, bo pokojninski sklad, še zdaleč ne donosen, imel glavobol.
3. Prispevki v pokojninske sklade morajo biti sistematični
Ključ do neverjetnega pokojninskega načrta je ideja prispevati zgodaj, vendar tudi sistematično, da se doseže največja donosnost.
Če so naši prispevki fiksni in redni, bomo ob padcu vrednosti pokojninskega načrta kupili delnice po ugodnejši ceni. Ko se bodo te delnice ponovno zvišale, bomo dosegli najboljši donos.
4. Odlični prispevki v določenih trenutkih
Ko se vaš dohodek zmanjša za 25 % ali več, boste morali prispevati precejšen dodaten znesek. Če ste izbrali znaten pokojninski načrt, bodo donosi sčasoma veliko večji. Da bi povečali svoje donose, boste morali biti potrpežljivi. Upoštevajte, da v večini primerov pokojninskih načrtov ni mogoče dvigniti.
Pokojninski načrti, vzajemni skladi ali naložbeni načrti za sistematično varčevanje?
Danes je s spremembami dohodnine res, da so se prednosti nekoliko zmanjšale in postale podobne pokojninskemu skladu ali sistematičnemu načrtu naložb, ki dajejo danes skoraj enake ugodnosti.
To so glavne razlike
Likvidnost.
Dokler imate investicijski sklad, bodo ti veliko bolj likvidni. Poleg tega se trenutno skupno zmanjšajo za 5 do 10 let, minimalni prispevek pa bodo sistematični prihranki.
Večino pokojninskih načrtov je mogoče rešiti v 10 letih, v pokojninskih načrtih pa tega ni mogoče, razen če gre za dolgotrajno brezposelnost ali kakšno resno bolezen.
Prilagodljivost
V vzajemnih skladih in pokojninskih načrtih lahko višino dohodka spremenimo.
Obdavčitev
Vse spremembe lastniškega kapitala v skladih so obdavčene v višini 21%, kar nadomešča druge vrste sprememb.
Vrste prispevkov v pokojninskih načrtih se na koncu odštejejo z dohodnino. Večina odkupov je obdavčena kot zasluženi dohodek.
Kaj je torej treba upoštevati
Kot lahko vidite, so pokojninski načrti v večini primerov dobri v vseh pogledih za ljudi, ki želijo varčevati in imajo dejansko čas za pregled takšnih naložbenih skladov.
Pregledovanje donosov iz leta v leto in predvsem fiksni letni znesek, ki se ne spreminja, sta najboljši možnosti za kar najboljši izkoristek vašega pokojninskega načrta.
Zelo malo subjektov ponuja finančno načrtovanje , ki vam lahko na osebni način zagotovi največji donos, zato morate upoštevati, kakšne so bile obrestne mere načrtovanja pri tej vrsti pokojninskega načrta , pa tudi zneske prihrankov do upokojitve.
Subjekti imajo nekaj usmerjevalnih tabel, skozi katere se lahko vodite in tako veste, koliko prihrankov boste imeli v vsakem trenutku svojega življenja.
Ne zanemarjajte svojega pokojninskega načrta in pregledajte letne zneske , da se izognete prejemanju izplačil subjektu s skoraj ničelno donosnostjo, ko se upokojite.