Povprečna donosnost dvanajstmesečnih bančnih depozitov znaša približno 0,16 %, kažejo najnovejši podatki španske centralne banke. Ta zelo nizka obrestna mera je posledica odločitve monetarnih oblasti Evropske unije, da znižajo obrestne mere v evroobmočju. Zaradi te strategije ta finančni produkt v zadnjih letih ni bil zelo donosen. Da bi jo povečale, banke ne bodo imele druge izbire, kot da poiščejo novo vrsto depozita, ki jim bo omogočila premagovanje trenutnih posredniških marž.
Ena takšnih možnosti so depoziti v tujih valutah, ki so sklenjeni v valutah, ki niso evro . Sem spadajo ameriški dolar, švicarski frank, danska krona ali celo japonski jen. Čeprav lahko to ponudi višje donose, so tudi tveganja večja. To je deloma zato, ker so donosi odvisni od menjalnega tečaja med izbrano valuto in evrom, izid pa ni vedno ugoden za male in srednje velike vlagatelje.
Te osebne varčevalne produkte je mogoče odpreti z zelo ugodnimi zneski za vse gospodinjske proračune. Začenši z 1.000 € in več , brez omejitev glede tega zneska. Roki vezave segajo od nekaj dni do 36 mesecev, tako kot pri bolj običajnih bančnih depozitih. Poleg tega je postopek vpisa popolnoma enak kot pri drugih vrstah varčevalnih računov.
Depoziti v valuti: pogoji
Razlika med temi in depoziti, denominiranimi v evrih, je v tem, da ti modeli vključujejo majhno provizijo zaradi transakcije menjave valut. Banke običajno zaračunavajo med 0,10 % in 0,15 % celotnega zneska naložbe. Poleg te fiksne provizije ni drugih stroškov upravljanja ali vzdrževanja. Obresti se izplačajo ob zapadlosti, ne glede na obdobje naložbe.
Eno od vprašanj, ki si jih zastavljajo uporabniki, je, ali so te možnosti bolj donosne. Tega ni mogoče vedeti vnaprej, ker je odvisno od menjalnega tečaja izbrane valute na finančnih trgih. V vsakem primeru donos ne bo vedno pozitiven, v najslabšem primeru pa lahko ustvari celo negativne obresti. To je glavni razlog, zakaj se ta denarna transakcija šteje za tvegano, zlasti če donosnost teh finančnih sredstev ni znana.
Se jih splača formalizirati?
Po drugi strani pa je možno tudi, da izboljšane dobičkonosnosti ne bodo izravnali stroški menjave valut. Ko pride čas za poravnavo, lahko pride do neprijetnih presenečenj. Vendar pa je glavna prednost široka paleta razpoložljivih mednarodnih valut. In nekatere od teh bodo zagotovo doživele znatna nihanja na deviznih trgih.
Oceniti moramo tudi dejstvo, da so devizne vloge kratkoročno in srednjeročno nestabilen instrument za gradnjo hranilnih zalog. Ker je bolj podoben izdelkom, pridobljenim iz lastniških vrednostnih papirjev, kot pa fiksnim dohodkom. Ni presenetljivo, da je njegova resnična donosnost odvisna od cen na valutnih trgih. Kadar je nestanovitnost ena najpomembnejših značilnosti, saj obstajajo velike razlike med njenimi najvišjimi in najnižjimi cenami. Do te mere, da je ta vrsta vezanih vlog lahko zelo škodljiva za interese varčevalcev. Na ravni katerega koli finančnega produkta, ki nima fiksnega ali zajamčenega donosa.
Poškodovan in koristil
Evropska centralna banka (ECB) je v izjavi opozorila, da bo evroobmočje leta 2020 začelo zviševati obrestne mere, v kateri je izrazila "prihajajočo normalizacijo denarne politike". Trenutno so stroški denarja na tem geografskem območju 0 % , kar je bila raven, dosežena leta 2015 kot ukrep za spodbujanje gospodarstev držav Evropske unije. Ta denarni dejavnik je privedel do tega, da so nekateri bančni produkti privlačnejši od drugih, kar je spodbudilo vlagatelje in tiste, ki iščejo financiranje na račun varčevalcev. Vsaka skupina je bila deležna drugačne obravnave, obrestne mere pa so bile na zgodovinsko nizki ravni.
Evropska gospodarstva čakajo zvišanje obrestne mere, ki bo postopoma narejeno, da se dokončno opusti trend, da denar nima vrednosti. V vsakem primeru bo ta sprememba spreminjala odnose, ki jih bodo stranke vzdrževale do bančnih subjektov, saj se bodo po uveljavitvi novih obrestnih mer med drugim spremenili pogodbeni pogoji za osebna posojila, vezane vloge in račune z visokimi dohodki. Kjer bodo na podlagi te denarne spremenljivke zmagovalci in poraženci. Toda v resnici, kako bodo vplivale na denarnico uporabnikov bank?
Škoda povišana
Tisti, ki so že zadolženi in bodo od zdaj naprej najeli kakršno koli kreditno linijo, bodo zaradi tega ekonomskega ukrepa najbolj prizadeti. Prizadele jih bodo višje obrestne mere za posojila, katerih višina bo odvisna od obsega dviga stroškov denarja. V vsakem primeru bo potrošniško posojilo , kreditna kartica ali hipoteka zaradi dviga stroškov denarja pomenilo zahtevnejše mesečne obroke.
Oseba s hipoteko v višini 100.000 evrov na 25 let, z minimalnim povečanjem obrestne mere za četrtino odstotne točke, bo od prihodnjega leta dalje opazila, da se ji bo mesečni obrok zvišal za približno 20 evrov. Poleg tega bo ta scenarij povzročil postopno povečanje hipotekarnih razlik, zaradi česar bo pridobitev hipoteke pod 1 %, kot je bilo to mogoče prek bančnih ponudb do lanskega poletja, nemogoča.
Varčevanje bo bolj donosno
Nasprotno pa si bodo varčevalni produkti (vezani depoziti, menice, tekoči računi itd.) opomogli od krize, v kateri so bili zaradi nizkih donosov. Z naraščanjem obrestnih mer se bodo njihovi donosi povečevali, ne dramatično, a vsako leto opazno. Trenutno se je glede na gibanja na denarnem trgu donos bančnega depozita v višini 10.000 EUR za 12 mesecev povečal z 0,14 % na 0,20 %. Čeprav to ni pretiran znesek, bo omogočil vsaj letno povečanje za približno 10 EUR.
Če bodo obrestne mere v evroobmočju dosegle 1,5 odstotne točke, bodo učinki za imetnike teh bančnih produktov bolj oprijemljivi. Po ocenah španske centralne banke bi se lahko obrestne mere za denar, ki je vezano na vezane depozite ali bančne račune, zvišale na skoraj 1 odstotno točko . Vendar pa je najbolje pozabiti na donose nad 5 %, ki so bili opaženi pred gospodarsko krizo v letih 2007 in 2008, ko so bile obrestne mere na vrhuncu in so bile banke bolj pripravljene nagraditi stranke z izjemnimi donosi.
Vpliv na delnice
V tem scenariju so nizke obrestne mere, kot so trenutne, koristne za vlagatelje na delniških trgih. Med drugim je to zato, ker ni donosov pri drugih finančnih produktih in je edina rešitev nakup in prodaja delnic na borzi kot način za izboljšanje donosov. Vendar to vključuje prevzemanje večjega tveganja pri teh transakcijah, saj ni zagotovljene nobene obrestne mere. Nasprotno, vlagatelji so prepuščeni na milost in nemilost finančnih trgov, kjer se lahko zgodi nekaj ali drugo. Izjema so izplačila dividend , ki so fiksno in zagotovljeno letno izplačilo.
Po drugi strani pa je z nekaterimi naložbenimi strategijami mogoče doseči določene cilje, ki jih postavljajo mali in srednji vlagatelji. Na primer, nakup, ko je odpor premagan, formalizacija operacij v naraščajočih trendih ali izkoriščanje nakupnih gibanj. Z rezultati, ki so lahko zelo zadovoljivi za interese manjšin. Po drugi strani pa obstajajo investicijski skladi, ki omogočajo zajamčen donos, donosnost prihrankov pa do 5%. Čeprav z bolj ekspanzivnimi provizijami kot pri nakupu in prodaji delnic na borzi. Z odhodkom, ki lahko predstavlja 2% celotne naložbe uporabnikov. Za kar boste morali povečati donosnost vsakega od postopkov, da boste te stroške amortizirali pri upravljanju.