Upokojevanje v Španiji doživlja paradigmatski premik . Množični prihod generacije baby boom v upokojitveno starost, zaporedne reforme sistema in zgodovinska vrzel med zaposlenimi in samozaposlenimi so ustvarili scenarij, kjer številke pošiljajo zelo jasno sporočilo: vsi upokojenci ne prejemajo enakega zneska in se ne približujejo enaki ravni blaginje.
Medtem ko novi upokojenci v okviru splošne sheme prejemajo mesečne prejemke, ki se približujejo ali presegajo 2.000 EUR v 14 izplačilih , znaten delež samozaposlenih delavcev in vdov prejema precej manj kot minimalno plačo, saj izplačila pogosto ne dosegajo 900 EUR. Medtem je pokojninski sistem, čeprav zelo radodaren v primerjavi s preostalo Evropo, zaradi naraščajočega števila upravičencev in strmo naraščajočih stroškov vse bolj obremenjen.
Povprečna pokojnina v sistemu in razlike med shemami
Glede na najnovejše podatke socialnega zavarovanja, ki so na voljo za konec leta 2024 in začetek leta 2025, znaša povprečna skupna pokojnina v sistemu (vključno z vsemi prispevnimi pokojninskimi shemami) približno 1.260–1.423 EUR na mesec, odvisno od časovnega okvira in od tega, ali se nanaša na celoten sistem ali posebej na splošni sistem. Februarja 2025 je upokojenec v splošnem sistemu prejel povprečno 1.423,35 EUR, kar vključuje pokojnino za upokojitev, vdovsko pokojnino, pokojnino za trajno invalidnost in druge prispevne pokojnine.
Vendar pa ta skupna številka prikriva zelo veliko vrzel pri primerjavi dveh glavnih skupin: zaposlenih v splošni shemi in zaposlenih v posebni shemi za samozaposlene delavce (RETA) . Medtem ko povprečni upokojenec v splošni shemi zlahka preseže 1.400 evrov na mesec, tipičen samozaposleni delavec zaostaja nekaj korakov, z razliko več kot 500 evrov.
Konkretno gledano, samozaposleni delavci prejemajo povprečno 517,25 EUR manj kot tisti v splošnem sistemu socialne varnosti. Ta razlika ni majhna podrobnost: oblikuje vsakdanje življenje sto tisoč samozaposlenih upokojencev, ki po vseživljenjskem delu dosežejo upokojitev z zelo nizkim dohodkom.
Tudi regionalna slika ne izboljšuje razmer. V skoraj 60 % pokrajin in avtonomnih skupnosti povprečna pokojnina samozaposlenih ne dosega 900 evrov na mesec. In v nobeni regiji povprečna pokojnina samozaposlenih ne dosega ravni minimalne medpoklicne plače (SMI), ki je trenutno določena na 1.134 evrov na mesec v 14 obrokih. Z drugimi besedami, večina upokojenih samozaposlenih delavcev živi z dohodki, ki so bistveno nižji od praga, ki ga država sama določa kot minimalno plačo za aktivnega delavca.
Novi upokojenci v okviru splošne sheme: pokojnine blizu 2.000 evrov
Če se osredotočimo na nove upokojence v okviru splošne sheme , so razmere zelo drugačne in v mnogih primerih precej ugodnejše. Povprečna prispevna pokojnina za nove upokojence v okviru te sheme se je že nekaj let znatno zvišala in dosegla skoraj 2.000 EUR na mesec.
Najnovejši podatki socialnega zavarovanja kažejo, da je vsak novi upokojenec, ki je prejemal plačo, januarja vstopil v sistem s povprečno pokojnino v višini 1.982 evrov na mesec, izplačano v 14 obrokih . To je najvišja številka v zgodovini in odraža kombinacijo več dejavnikov: daljše in bolje plačane delovne dobe, višjih plač v poznejših fazah delovne dobe in spodbud, uvedenih z najnovejšo reformo za odložitev dejanske upokojitvene starosti.
To povišanje ni začasno. Povprečna začetna pokojnina za nove upokojence v okviru splošne sheme raste z letno stopnjo 5,5 % , medtem ko inflacija niha okoli 2,3 %. Z drugimi besedami, novo upokojeni posamezniki pridobivajo kupno moč glede na cene in tudi v primerjavi s prejšnjimi generacijami upokojencev.
Če pogledamo na to iz perspektive, je skok osupljiv: leta 2021 je bila povprečna pokojnina za novega upokojenca v okviru splošne sheme približno 1.583 EUR . V samo petih letih se je zvišala za skoraj 25 %, kar je približno tri odstotne točke nad kumulativno inflacijo v istem obdobju. In to kljub dejstvu, da je bila predčasna upokojitev z novimi kaznimi poostrena, kar bi teoretično moralo nekoliko omejiti višino začetnih pokojnin.
Pomembno je tudi razlikovati med pokojninami novo upokojenih posameznikov in pokojninami vseh upokojencev v okviru splošne sheme. Medtem ko nove pokojnine že presegajo 1.900–2.000 EUR, je povprečje vseh upokojencev s plačano plačo približno 1.606,6 EUR. To razliko je mogoče pojasniti z dejstvom, da skupno povprečje še vedno vključuje upokojence iz prejšnjih generacij, ki so se upokojili z nižjimi prispevnimi osnovami.
Samozaposleni upokojenci (RETA): pokojnine precej pod minimalno plačo
Na drugi strani spektra so samozaposleni upokojenci , katerih povprečna pokojnina ostaja bistveno nižja od pokojnine zaposlenih. Kljub letnemu zvišanju znesek, ki ga prejmejo ob upokojitvi, še vedno daleč ne dosega ravni, ki velja za zadostno za zagotavljanje prijetne starosti.
Povprečna pokojnina v okviru posebnega režima za samozaposlene delavce (RETA) trenutno znaša od 966,8 € do 1.006,23 € na mesec , odvisno od časa in vira podatkov. Številka 1.006,23 € že odraža 2,8-odstotno povišanje, ki je bilo nedavno uporabljeno za prispevne pokojnine. Kljub temu ostaja razlika v primerjavi s splošnim režimom ogromna: samozaposleni upokojenci v povprečju prejemajo 39,4 % nižjo pokojnino kot zaposleni.
Ta vrzel ni niti naključna niti nedavna. Desetletja so številni samozaposleni prispevali po minimalni stopnji , saj jim je sistem omogočal, da prosto izbirajo svoj prispevek ne glede na dejanski dohodek. Ta strategija, zasnovana za zmanjšanje mesečne obremenitve med delom, ima neposredno posledico: zelo skromne pokojnine, pogosto celo pod minimalno pokojnino sistema in vedno pod minimalno plačo.
Pokrajinski in regionalni zemljevidi potrjujejo resnost problema. V skoraj 60 % države povprečna pokojnina za upokojene samozaposlene delavce ne dosega 900 evrov na mesec , v nobeni regiji pa ne dosega trenutne minimalne plače. To pomeni, da veliko število samozaposlenih upokojencev dejansko živi na pragu revščine ali pa je za preživetje odvisno od drugih družinskih dohodkov.
Organizacije, kot je Sindikat strokovnjakov in samozaposlenih delavcev (UPTA), to situacijo že nekaj časa obsojajo. Njihov predsednik Eduardo Abad je še posebej jasno izjavil, da je nesprejemljivo, da tisti, ki so desetletja vodili mala podjetja in prispevali k zaposlovanju in gospodarski rasti, končajo svoje delovno življenje z negotovo upokojitvijo.
Predlogi UPTA in sistem prispevkov na podlagi dejanskega dohodka
Da bi poskušali popraviti to stanje, se UPTA že leta zavzema za strukturno spremembo prispevkov samozaposlenih za socialno varnost . Vodilni ukrep, ki je že vzpostavljen, je sistem prispevkov, ki temeljijo na dejanskem dohodku in nadomešča stari model proste izbire prispevnih osnov znotraj vnaprej določenih minimalnih in maksimalnih omejitev.
Od leta 2023 morajo samozaposleni prispevati k socialni varnosti na podlagi svojega neto dohodka, znotraj vrste dohodkovnih razredov, ki imajo povezane minimalne prispevne osnove in stopnje . Teoretično bo to tistim, ki zaslužijo več, omogočilo, da prispevajo več v sistem in si dolgoročno pridobijo pravico do višjih pokojnin. Nasprotno pa se bo pri tistih s skromnejšimi dohodki breme prispevkov nekoliko zmanjšalo, vendar bo tudi njihova prihodnja pokojnina predvidljivo nižja.
UPTA meni, da je ta sprememba korak naprej, vendar ne zadostuje za odpravo razlike v pokojninah med samozaposlenimi in zaposlenimi. Zato predlaga poseben načrt okrepitve: triodstotno letno zvišanje povprečne pokojnine za samozaposlene v naslednjih štirih letih. S tem povečanjem bi lahko povprečna nacionalna pokojnina za samozaposlene (RETA) do konca tega obdobja dosegla približno 1.020 evrov na mesec.
Za Eduarda Abada problem ni le kvantitativen, temveč tudi političen in socialen. Kritiziral je progresivno vlado , ker ni bolj odločno dala prednosti izboljšanju najnižjih pokojnin, hkrati pa očita opoziciji, da se ne zaveda nujnosti reševanja tega neravnovesja, če želimo, da bi pokojninski sistem veljal za poštenega in enakopravnega.
Njihovo sporočilo se osredotoča na obravnavanje položaja tistih, ki prejemajo najnižje prejemke v sistemu, in poudarja, da ne gre le za številke, temveč za dostojanstvo ljudi, ki so s samozaposlitvijo prispevali k produktivni strukturi države. Končni cilj je zagotoviti, da noben samozaposleni upokojenec po koncu delovne dobe ne bo obsojen na revščino.
Vdovstvo: zelo nizke pokojnine in feminizacija prekarnosti
Poleg primerjave med splošnim sistemom in posebnim sistemom za samozaposlene delavce (RETA) je druga skupina, ki ponazarja notranje neenakosti sistema, skupina prejemnikov vdovskih pokojnin . Novembra 2024 je povprečna vdovska pokojnina znašala približno 898,8 EUR na mesec, kar je precej pod minimalno plačo in tudi pod povprečno pokojnino v sistemu.
Ključ je v predpisih: vdovska pokojnina na splošno daje prejemniku pravico do 52 % prispevne osnove pokojnega delavca. Od leta 2019 je bila za nekatere primere uvedena izboljšava: če je upravičenec star 65 let ali več, ne prejema druge javne pokojnine, nima dohodka iz zaposlitve ali samozaposlitve in ne presega določenih omejitev dohodka iz kapitala ali gospodarskih dejavnosti (približno 7.707 EUR letno), se odstotek poveča na 60 %.
V praksi ta sistem pušča veliko večino vdov (in v veliko manjši meri vdovce) z zelo omejenimi dohodki . Pravzaprav jih povprečna vdovska pokojnina pušča precej pod minimalno plačo, kar pojasnjuje, zakaj številne skupine upokojencev zahtevajo znatno izboljšanje teh prejemkov, zlasti za najbolj ranljive.
V Španiji približno 2,35 milijona vdov/vdovcev prejema pokojnine , velika večina teh pa so starejše ženske. Kombinacija nizkih pokojnin, daljše pričakovane življenjske dobe in v mnogih primerih pomanjkanja drugih dohodkov to skupino postavlja v zelo ranljiv položaj. Zato organizacije, kot so Coespe, ASJUBI40 in baskovske platforme upokojencev (MPEH), nenehno pritiskajo na vlado, naj ta izplačila znatno poveča.
Leta 2024 je vlada odobrila 14,1-odstotno povišanje vdovskih pokojnin z vzdrževanimi otroki , kar je znatno izboljšanje, vendar ga prizadeti ocenjujejo kot nezadostno. Za leto 2025 se pričakuje splošno povišanje za približno 3 %, kar bi pomenilo povprečno povišanje vdovskih pokojnin za približno 27 evrov na mesec. Poleg tega najnovejša reforma določa, da se morajo minimalne vdovske pokojnine med letoma 2024 in 2027 zvišati nad indeks cen življenjskih potrebščin (CPI), s ciljem, da se postopoma približajo minimalnim starostnim pokojninam.
Nedavne reforme: spodbude, kazni in strategija upokojevanja
Razvoj pokojnin za nove upokojence ni pojasnjen zgolj z gibanjem plač delavcev, temveč tudi s spremembami, uvedenimi z najnovejšo pokojninsko reformo . Eden od temeljev te reforme je spodbujanje odložene upokojitve, s čimer se nagradijo tisti, ki se odločijo ostati aktivni tudi po standardni upokojitveni starosti.
Te spodbude, ki so lahko v obliki odstotnega zvišanja pokojnin ali enkratnih izplačil, so uspele zvišati povprečno dejansko upokojitveno starost in hkrati povečati začetni znesek pokojnine za tiste, ki jih izkoristijo. To je logično: tisti, ki prispevajo več let in ki v poznejšem delu kariere zaslužijo tudi relativno visoke plače, na koncu dobijo bolj radodarno pokojninsko osnovo.
Hkrati so bila pravila o predčasnem upokojevanju zaostrena z novimi kaznimi . Namen je odvrniti prezgodnje odhode s trga dela, ki sistem obremenjujejo dlje časa. Vendar pa je skupni učinek kazni in spodbud povzročil tudi stranske učinke, zlasti glede specifičnega časa, ko se mnogi delavci odločijo zaprositi za pokojnino.
Drug ključni element je indeksacija pokojnin glede na indeks cen življenjskih potrebščin. Vsak januar se prispevki prilagodijo glede na povprečno stopnjo inflacije v preteklem letu. To je privedlo do nekakšne "decembrske strategije" : nekateri delavci se odločijo za predčasno upokojitev ob koncu leta, da bi svojo prilagojeno pokojnino prejeli januarja. V obdobjih nizke inflacije se ta poteza morda ne splača zaradi kazni za predčasno upokojitev, v letih naraščajočih cen pa je veliko bolj donosna za bodočega upokojenca ... in precej dražja za socialno varnost.
Podatki o upokojitvah to jasno odražajo. Januarja je bilo registriranih 38.760 novih upokojitev , kar je druga najvišja številka v celotni zgodovinski seriji, saj vključuje številne vloge, vložene konec decembra. Opazno zmanjšanje je običajno opaziti v naslednjih mesecih: februarja 2024 se je na primer število novih upokojitev v primerjavi z januarjem zmanjšalo za 18 %, februarja 2023 pa je po letu visoke inflacije zmanjšanje doseglo 31 %. Vse kaže na to, da mnogi delavci skrbno načrtujejo svojo upokojitev, da bi optimizirali svojo pokojnino v okviru veljavnih predpisov.
Zelo radodaren pokojninski sistem v primerjavi z Evropo
Poleg notranjih napetosti je pomembno španski model umestiti v evropski kontekst. Glede na izračune, ki jih je vlada zbrala v najnovejšem poročilu o staranju prebivalstva , Španija vodi v Evropski uniji po tako imenovani stopnji nadomestitve: odstotku zadnje plače, ki krije prvo pokojnino.
V Španiji je povprečna stopnja nadomestitve pokojnine približno 77 % končne plače , kar je več kot 30 točk nad evropskim povprečjem. To pomeni, da novi španski upokojenci na splošno ohranjajo raven dohodka, ki je relativno blizu tisti, ki so jo imeli kot aktivni delavci, kar pa ne velja za večino sosednjih držav.
To začetno radodarnost še dodatno okrepi letno prilagajanje pokojnin v skladu z indeksom cen življenjskih potrebščin (CPI) , ki zagotavlja ohranjanje kupne moči skozi čas. Posledično španski upokojenci v času upokojitve v povprečju prejmejo približno 60 % več, kot so prispevali v delovni dobi, ko se številke prilagodijo gospodarski rasti in inflaciji.
Zaradi te značilnosti se španski pokojninski sistem zdi zelo zaščitniški, hkrati pa povečuje občutljivost glede njegove finančne vzdržnosti, zlasti v kontekstu pospešenega staranja prebivalstva in množičnega vstopa generacije "baby boom" v upokojitev.
Vpliv baby booma: več upokojencev in večja poraba
V zadnjih letih je postopno vključevanje generacije baby boom v pokojninski sistem dramatično povečalo tako število upokojencev kot tudi skupne mesečne stroške plač, ki jih mora kriti socialna varnost. Španija je že četrto leto zapored zabeležila povečanje števila dodatnih upokojencev za več kot 100.000 vsakih dvanajst mesecev.
V zadnjem letu, za katero so na voljo podatki, se je število upokojencev povečalo za približno 113.700 . Medtem se je število smrti ustalilo pod 270.000 letno, število novih upokojencev pa je preseglo 380.000. Neto saldo je torej očitno pozitiven, kar ima za posledico nadaljnje povečanje števila upokojencev.
Kombinacija visoke upokojitvene starosti in visokih začetnih pokojnin (zlasti med novimi upokojenci v okviru splošne sheme) povzroča močno povečanje izdatkov za pokojnine . Mesečno izplačilo pokojnin se je v desetletju praktično podvojilo: s približno 5.300 milijarde evrov na mesec leta 2013 (izplačano v 14 obrokih) na več kot 10.400 milijarde evrov danes.
Ta rast je eden glavnih srednjeročnih in dolgoročnih izzivov za javne finance. Ohranjanje sistema, ki izplačuje visoke pokojnine, indeksirane glede na inflacijo, in z naraščajočim številom upravičencev, zahteva kombinacijo več vzvodov: povečanih prihodkov prek prispevkov in davkov, parametričnih prilagoditev in morebitnih sprememb v zasnovi , ki bolje porazdelijo stroške med generacijami.
Hkrati pa je realnost taka, da znotraj tega radodarnega sistema sobivajo zelo neenake situacije: upokojenci v okviru splošne sheme s pokojninami blizu 2.000 evrov, samozaposleni delavci, ki komaj dosežejo 1.000 evrov, in vdove, ki prejemajo okoli 900 evrov. Ta heterogenost je v središču politične in družbene razprave o ustreznosti in pravičnosti modela.
Ob upoštevanju uradnih podatkov in zahtev vpletenih skupin lahko trenutno stanje pokojnin v Španiji povzamemo v zelo jasno sliko: globalno radodaren in rastoč sistem, vendar z resnimi notranjimi neravnovesji med shemami, vrstami pokojnin in ozemlji, kjer so novi upokojenci s plačano plačo očitno v prednosti v primerjavi s samozaposlenimi in vdovami, in kjer se bodo morale naslednje reforme spopasti z dvojno zahtevo po zagotavljanju finančne vzdržnosti, ne da bi pri tem pozabili na tiste, ki danes že tako trpijo zaradi najnižjih pokojnin.
