Pokrajina kreditnih kartic v Španiji se bo kmalu dramatično spremenila. Vlada je odobrila osnutek zakona, ki finančnim institucijam prepoveduje izdajanje kartic ali povečevanje kreditnih limitov brez izrecnega soglasja stranke , kar je bila do zdaj običajna praksa, ki je sprožila številne pritožbe in tožbe.
Reforma, ki prenaša evropske direktive, uvaja tudi začasno zgornjo mejo letne obrestne mere za potrošniške kredite na 22 % , s posebnim vplivom na revolving kreditne kartice, in uvaja nove obveznosti glede preglednosti za zaščito potrošnikov pred prezadolženostjo. Ukrep prihaja v času, ko so potrošniški krediti dosegli rekordne višine.
Kaj se spreminja z novim zakonom?
Besedilo, ki ga je predstavilo ministrstvo za gospodarstvo, je jasno: prepovedano je vsako odobritev kredita, ki ga potrošnik ni izrecno zahteval . To vključuje tako izdajo predhodno odobrenih kreditnih kartic kot samodejno povečanje obstoječih kreditnih linij. Španska centralna banka je že opozorila, da te enostranske odločitve niso legitimne, zdaj pa jih zakon določa kot obvezne.
Poleg tega uredba določa začasno omejitev letne obrestne mere na 22 % za potrošniške kredite , kar neposredno vpliva na revolving kreditne kartice. Po besedah ministra za gospodarstvo Carlosa Cuerpa bo treba znižati obrestno mero za vsako četrto od teh kartic. Potrošniški krediti so novembra 2025 dosegli 114.000 milijard evrov, kar predstavlja 15 % celotnega dolga gospodinjstev.
Ukrepi proti prezadolženosti
Reforma ni omejena le na kreditne kartice. Ureja tudi mikroposojila in posojila z visokimi obrestmi , segment, ki še posebej prizadene ljudi z nižjimi dohodki. Ključne spremembe vključujejo: najvišjo mesečno obrestno mero 4 %, provizijo za odobritev, ki ne sme presegati 5 % oziroma 30 EUR, in minimalni rok odplačevanja treh obrokov za ta posojila.
Uvaja se tudi 24-urno čakalno obdobje pred odobritvijo visoko obrestovanih posojil, da bi preprečili impulzivne odločitve. Oglaševanje teh produktov mora biti bolj pregledno in presegati zgolj nagovarjanje k takojšnji razpoložljivosti sredstev, s čimer se izognemo nevarnostim kreditnih kartic, izdanih brez preverjanja dohodka . Tovrstno financiranje bodo lahko odobravali le subjekti, ki jih pooblasti in nadzoruje Banka Španije, kar bo dejansko zaprlo vrata nereguliranim izvajalcem.
Vpliv na revolving kreditne kartice
Revolving kreditne kartice, ki omogočajo obročno odplačevanje, so bile v središču polemik zaradi visokih obrestnih mer, ki so v mnogih primerih presegle 25 % letne obrestne mere. Vrhovno sodišče je te prakse že večkrat razsodilo proti , vlada pa se je odločila, da rešitev ne more biti odvisna samo od sodišč. Z novo 22-odstotno omejitvijo bodo morale številne od teh kartic prilagoditi svoje pogoje.
Zakon prepoveduje tudi odobritev kredita brez izrecne zahteve , s čimer se odpravlja praksa pošiljanja vnaprej odobrenih kartic ali povečevanja kreditnih limitov brez predhodnega obvestila. Španska centralna banka je že navedla, da mora banka v primeru, da stranka preseže svoj limit, ker ga je banka zvišala brez posvetovanja z njo, kriti stroške teh nakupov in preprečiti morebitne goljufije s kreditnimi karticami.
Brezplačne možnosti kartic na trgu
Medtem ko se nova ureditev še obdeluje, trg kreditnih kartic brez provizij še vedno ponuja alternative. Med najbolj znanimi so tiste od Revolut, Creditio, Plazo in WiZink , ki nimajo letne provizije in imajo kreditne omejitve, ki lahko dosežejo 6.000 EUR, odvisno od profila prosilca. Te kartice vam omogočajo pridobitev brezobrestnega financiranja in dostop do ugodnosti, kot so programi točk ali vračilo denarja, čeprav je vedno priporočljivo pregledati pogoje poslovanja.
Reforma se bliža končni odobritvi, predvideni datum uveljavitve pa je konec leta 2026. Medtem lahko potrošniki preverijo stanje svojih revolving kreditnih kartic in se v primeru visokih obrestnih mer posvetujejo s svojo banko ali uporabijo simulator Španske centralne banke. Nova zakonodaja krepi zaščito strank, vendar najboljša obramba ostaja branje drobnega tiska in nesprejemanje nenaročenih posojil.
