Eden najbolj priljubljenih varčevalnih produktov je vezani bančni depozit. Vendar je njegova trenutna pomanjkljivost nizka donosnost, saj ponuja obrestne mere, ki le redko presegajo 0,5 % . To je posledica odločitve organov EU o denarni politiki, da znižajo obrestne mere, kar je zagotovo negativno vplivalo na prihranke bančnih strank.
V vsakem primeru gre za finančni produkt, ki je brez provizij in drugih stroškov upravljanja in vzdrževanja. To je glavna spodbuda za male in srednje velike varčevalce v naši državi, da se vanj naročijo. Na voljo so različne naložbene strategije za povečanje donosnosti tega varčevalnega načrta za posameznike. Druga prednost je, da ga lahko posamezniki odprejo z zelo skromnimi zneski.
Po drugi strani pa so vezani bančni depoziti strukturirani v različnih oblikah, ki jih bomo bralcu pojasnili. Na ta način lahko vsako leto ohranite višje stanje na svojem varčevalnem računu. To je še posebej pomembno v času, ko je zelo težko doseči donose, ki so pogosto zelo nizki in nenehno zaostajajo za pričakovanji uporabnikov. Produkti s fiksnim donosom trenutno ne dosegajo dobrih rezultatov; nasprotno, soočajo se z zelo zahtevnim okoljem za tiste, ki želijo doseči donos na svoj denar.
Vloge nad 1%
Za dosego tega cilja je treba pogledati vezane depozite, ki jih banke ponujajo v okviru promocijskih akcij . V zvezi s tem redno izvajajo tovrstne ponudbe, ki dvignejo donosnost tega bančnega produkta do 3 %. Vendar imajo ti depoziti krajše dobe, običajno od 3 do 12 mesecev. Za razliko od drugih vezanih depozitov jih ni mogoče predčasno dvigniti. In seveda so brez provizij in drugih stroškov upravljanja ali vzdrževanja.
Po drugi strani pa je treba opozoriti, da je ta model varčevanja zasnovan za večje vsote denarja kot druge oblike. Na splošno so te nad 2.000 € ali 3.000 € in jih ni mogoče obnoviti ob zapadlosti. To so nekatere njegove najpomembnejše značilnosti, ki ga ločijo od drugih produktov s fiksnim donosom. Podobno družinski člani ne smejo imeti dveh ali več tovrstnih vezanih depozitov.
Pogodbeni drugi bančni produkti
Povečanje vaše zvestobe vaši dolgoletni banki se vedno obrestuje v obliki naložb z višjim donosom. To pomeni, da lahko z vlaganjem v sklade, pokojninske načrte ali varčevalne račune z visokim donosom sklenete depozite z višjo obrestno mero kot prej. V nekaterih primerih lahko zaslužite celo do 5 %. To še dodatno izboljšamo s promocijskimi ponudbami, namenjenimi nagrajevanju naših najdragocenejših strank.
Po drugi strani pa sprejemanje te strategije pri družinskih prihrankih vodi do možnosti izbire med različnimi modeli na podlagi vpisanih zneskov, trajnosti ali oblike. S široko paleto modelov, ki so prilagojeni resničnim potrebam kupcev ali uporabnikov. Tako bi lahko na ta način povečali šibke posredniške marže, ki jih imajo ti bančni produkti v tem trenutku. Čeprav jih tudi v tem primeru ni mogoče odpovedati vnaprej.
Povežite ga z delnicami
Trenutno najagresivnejši formati ponujajo najboljše donose in lahko dosežejo fiksno letno obrestno mero v višini 5 % . Vendar je v tem primeru edina rešitev vezava teh bančnih depozitov na lastniška sredstva, kot so delnice javnih delniških družb. To vključuje nekoliko specifičen mehanizem, ki ga morate razumeti pred prijavo, da se izognete morebitnim presenečenjem med naložbenim obdobjem.
Za te vrste vezanih bančnih depozitov je značilno, da se potencialni donos, ustvarjen iz njihovih pozicij, doseže le, če del, povezan z delniškim trgom, dosega določene minimalne cilje uspešnosti. Ta scenarij ni vedno tako. Nasprotno, včasih je te naložbene cilje zelo težko doseči. V vsakem primeru, tudi če ta zahteva ni izpolnjena, vedno obstaja fiksen in zagotovljen donos , ki se giblje med 0,25 % in 0,75 % ter se izplača ob zapadlosti, ne glede na dogajanje na delniških trgih.
Razširi se na druga finančna sredstva
Ta strategija za bančne depozite ni omejena le na nakup in prodajo delnic na borzi. Nasprotno, razteza se tudi na druga finančna sredstva, tudi tista, ki uporabljajo alternativne modele. To vključuje surovine, plemenite kovine in celo, kot bolj inovativen element, referenčni indeks za hipotekarna posojila, znan kot Euribor . Vendar v teh primerih ponudba ni tako obsežna kot na borzi. Ti posebni depoziti, na katere se lahko posamezne stranke zdaj prijavijo, temeljijo bolj na namenih kot na dejanskih rezultatih.
Pomembno je tudi omeniti, da ti produkti zahtevajo daljša naložbena obdobja, da lahko vlagatelji razvijejo svoje strategije za doseganje višjih donosov. Ta obdobja segajo od dveh do štirih let, v katerih bo denar vezan in zato predstavlja večje tveganje za finance gospodinjstev glede na stroške, ki jih bo treba kriti v prihodnjih mesecih. Poleg tega teh produktov ni mogoče podaljšati ob zapadlosti, kot je to pogosto v primeru bolj tradicionalnih vezanih depozitov, ki jih ponujajo finančne institucije. V vsakem primeru je to nova možnost, ki jo lahko vlagatelji z bolj defenzivnim ali konzervativnim profilom upoštevajo v prihodnjih mesecih.
Pogajajte se z banko
Vendar pa vedno obstaja možnost, da se o donosu depozita pogaja s samo finančno institucijo. Ta strategija pa je rezervirana za najboljše stranke banke : tiste z močnim stanjem na varčevalnih računih in brez neporavnanih dolgov. To jim omogoča, da za nekaj desetink odstotne točke izboljšajo posredniške marže pri teh finančnih produktih. Do te mere, da jih je mogoče prilagoditi individualnim potrebam, ne da bi se bilo treba zateči k kakršnim koli promocijskim ponudbam izdajateljev teh varčevalnih produktov.
V tem splošnem kontekstu je treba opozoriti, da lahko na ta način pri bančnih vlogah izberete znesek vpisa, rok ali trajanje in celo pogoje v pogodbi. To pomeni, da bo ves čas veliko bolj prilagojen našim potrebam. Po drugi strani pa imajo resnično možnost, da jih je mogoče obnavljati po zaključku, tudi če se drugi pogoji v naročnini razlikujejo od sedanjih. Ker gre za izdelek z lastno osebnostjo in se zato razlikuje od bolj običajnih formatov.
Z obrestnimi merami 0%
Kot ste morda opazili, imate druge možnosti, da iz leta v leto povečate stanje na svojem varčevalnem računu brez kakršnega koli truda z vaše strani. Vendar se zavedajte, da bo preseganje 3-odstotne donosnosti teh depozitov zelo težka naloga za vaše osebne cilje. V mnogih primerih bo to odvisno od naložbene strategije, ki jo trenutno uporabljate, in dobro opredeljenih značilnosti trenutnih ponudb finančnih institucij.
Ne z veliko raznolikostjo formatov, vendar vsaj toliko, da se izboljšajo posredniške marže za vezane bančne vloge. In to je konec dneva eden od vaših neposrednih ciljev v nekaj trenutkih, ko je cena denarja v negativnem položaju in zelo neugodna za sklepanje tovrstnih bančnih produktov. Kar lahko štejemo za eno od dejanj, ki bi jih morali uvažati iz teh natančnih trenutkov v odnosih s svetom denarja.