Pri varčevanju ne gre le za kopičenje denarja. Gre za to, da zagotovimo, da so ti evri ... dobro razporejeno, zaščiteno in pripravljeno Za karkoli se lahko zgodi: nepričakovane dogodke, pomembne projekte ali upokojitev. V okolju, kjer cene naraščajo, obrestne mere nihajo in se finančne ponudbe množijo, je imeti denar "v mirovanju" brez načrta dobesedno zamujena priložnost ... in pogosto tudi kupna moč.
Dobra novica je, da vam ni treba biti strokovnjak za borzo ali nenehno spremljati ekonomskih novic. Potrebujete le načrt: Organizirajte svoje prihranke po ciljih, časovnih okvirih in stopnji tveganjaKombinirajte varne izdelke, uporabljajte tehnike varčevanja, ki vam ustrezajo, in občasno preverite, ali je vse še vedno usklajeno z vašim resničnim življenjem. Poglejmo si korak za korakom, kako to storiti razumno in brez drame.
Zakaj organiziranje prihrankov resnično zmanjšuje tveganja
Upravljanje prihrankov ni le vlaganje denarja na računNamesto tega gre za zavestno odločitev, kakšno vlogo bo imel vsak evro v vašem finančnem življenju. Brez strukture lahko vsak nepredviden dogodek zmoti vaše načrte in na koncu se zanašate na kreditne kartice, posojila ali prezgodaj prodajate naložbe.
Ena najpogostejših napak je zmešati ves denar v isti "vreči"Tisti za počitnice, tisti za polog za hišo, sklad za nujne primere in tisti, v katerega bi morda želeli investirati. Če ne ločite svojih ciljev, je zelo enostavno sprejemati impulzivne odločitve (potovanje, velika poslastica), ki ogrozijo pomembne dolgoročne projekte.
Organiziranje vaših prihrankov vključuje predvsem razumevanje treh ključnih idej:
PrviObstaja denar, ki ga morate imeti vedno pri roki (likvidnost), denar, ki ga lahko za nekaj časa zaklenete, in denar, ki ga lahko investirate dolgoročno.
DrugoBolj ko dajete prednost varnosti kapitala, nižji je vaš pričakovani donos in obratno. Ključno je najti srednjo pot, ki ustreza vaši toleranci tveganja in vaši trenutni življenjski fazi.
TretjičVse to se ne naredi enkrat in to je to, ampak je potrebno. periodični pregledi prilagoditi se osebnim spremembam (delo, družina, dohodek) in ekonomskim spremembam (obrestne mere, inflacija, nove ponudbe).
Preden uvedete en evro, si zastavite jasne cilje.
Preden izberete račun, depozit ali sklad, morate imeti jasno predstavo o tem, kaj morate vedeti. Za kaj varčuješ?Ni enako varčevati denarja za primer, če se vam pokvari avto, kot varčevati za upokojitev ali plačati šolanje otrok čez 15 let.
Zelo praktičen način za organizacijo misli je, da svoje cilje razdelite na tri bloke in vsakemu dodelite vrsto izdelka in stopnjo tveganja:
Kratkoročni cilji (0–2 leti)Počitnice, manjša prenova, nov telefon, določen tečaj itd. Likvidnost in varnost sta tukaj ključnega pomena. Norma je uporaba Varčevalni računi, obrestni računi ali zelo kratke depozite.
Srednjeročni cilji (3–7 let)Polog za hišo, šolanje otrok, nakup novega avtomobila brez najemanja posojila, ustanovitev malega podjetja. V tem časovnem obdobju si lahko privoščite nekoliko več tveganja, ki ga lahko združite izdelki z nizkim tveganjem (depoziti, zakladne menice, konzervativni skladi denarnega trga) z nekaj naložbe, če vaš profil to prenese.
Dolgoročni cilji (več kot 7–10 let)Upokojitev, finančna neodvisnost, zapuščina, večji življenjski projekti. Smiselno je razmisliti o teh stvareh. pokojninski načrti, dolgoročno varčevalno zavarovanje ali dobro razpršene naložbene portfelje, vedno prilagojene vašemu profilu tveganja.
Ko so ti bloki definirani, postane dodeljevanje denarja veliko lažje: Vsak evro ve, v kateri "predal" spada In s kakšnim časovnim okvirom delate? To močno zmanjša tveganje, da bi naredili napako z jemanjem denarja od tam, kjer ne bi smeli.
Sklad za nujne primere: vaša osnovna varnostna mreža
Eden od stebrov dobre varčevalne organizacije je imeti sklad za nujne primereTo vam omogoča, da mirno spite, saj veste, da ovira (okvara, zdravstvene težave, začasna prekinitev) ne bo prekrižala vaših dolgoročnih načrtov.
Najpogosteje uporabljena referenca je ohraniti med 3 in 6 mesecev fiksnih mesečnih stroškov v zelo likvidnem in zelo varnem produktu: varčevalnem računu, visokodonosnem računu ali celo vpoglednem depozitu brez kazni za dvig.
Namen tega denarja je jasen: Ne gre za iskanje maksimalne dobičkonosnostitemveč da je na voljo takoj in vam prepreči najemanje hitrih posojil ali prodajo naložb v slabem času. V zameno pa se strinjate, da bo njegova donosnost skromna.
Koristen trik za izgradnjo tega sklada, če začenjate iz nič, je kombinacija dveh idej: uporabite tehnika samodejnega shranjevanja (na primer fiksni odstotek vaše plače) in vas podpirajo pri preprostih izzivih, kot sta 52-tedenski izziv ali izziv za drobiž.
Pomen diverzifikacije: ne dajajte vseh jajc v eno košaro
Diverzifikacija se sliši zelo tehnično, a je v resnici tako preprosta kot Ne dajajte vseh jajc v eno košaroČe svoje prihranke osredotočite na en sam produkt, banko ali vrsto sredstva, prevzemate nepotrebno tveganje.
Diverzifikacija deluje kot blažilec: če eden od delov odpove Tudi če se odvede slabše od pričakovanega, je vpliv na vaš skupni denar veliko manjši. To velja na več ravneh:
- Po izdelku: kombinirajte varčevalne račune, depozite, zakladne menice, sklade denarnega trga ali druge produkte z nizkim tveganjem glede na vaš profil.
- Po entitetine smete imeti več kot 100.000 EUR na imetnika računa in banko, če želite biti v celoti zavarovani Sklad za jamstvo vlog.
- Za določeno časovno obdobje: razporediti zapadlost (na primer depozitov ali javnega dolga z različnimi roki), da ne bi bilo vse blokirano hkrati.
Diverzifikacija ne pomeni, da si zapletate življenje z nenavadnimi izdelki ali da imate 25 različnih, nesmiselnih stvari. Gre za izgradnjo preproste strukture, kjer likvidnost, varnost in razumna donosnost sobivati na uravnotežen način.
Tehnike varčevanja za organizacijo denarja iz meseca v mesec
Organizacija vaših prihrankov vključuje tudi izbiro praktičen sistem za upravljanje vsakdanjega življenjaNe gre samo za finančne produkte: način, kako upravljate stroške in prihodke, močno vpliva na končni rezultat.
Spodaj je nekaj pogosto uporabljenih tehnik, ki jih lahko prilagodite svoji situaciji. Ključno je, da jih ne uporabite vseh, temveč da izberete tiste, ki najbolj ustrezajo vašemu življenjskemu slogu.
Majhni prihranki: majhne geste, ki veliko pomenijo
Tako imenovani "majhni prihranki" so pozitivna stran slavnih stroškiTako kot kava na dan do konca leta prinese celo premoženje, ima tudi dosledno varčevanje majhnih količin nepričakovano velik vpliv.
Dve preprosti ideji v okviru tega pristopa sta:
Izziv za peniGre za to, da vsak dan prihranite en cent več kot dan prej. Prvi dan daste na stran 0,01 €, drugi 0,02 €, tretji 0,03 € ... in tako naprej do konca leta. Sliši se smešno, toda na koncu procesa Zbrali ste 667,95 € ne da bi to komaj opazili v svojem proračunu.
Bakreni kovanci za kovanceDruga fizična varianta je sistematično ločevanje vsi drobni kovanci (1, 2, 5 centov in celo 10, 20 in 50) in jih položite v hranilnik. Za njihovo štetje in odlaganje je potrebna potrpežljivost, vendar služi čudovitemu psihološkemu namenu: prihranite denar, ki bi sicer izginil za neumne nakupe.
Tehnike proračunskega načrtovanja: pravilo 50/30/20 in metoda ovojnice
Če želite jasno strukturo za razdelitev plač, so tehnike proračunskega načrtovanja zelo učinkovit način za to. organizirati prihodke in odhodke ne da bi preveč kompliciral.
Pravilo 50/30/20To je verjetno najbolj znano. Predlaga, da se vaš neto mesečni dohodek razdeli na naslednji način:
- 50 % za potrebeOsnovni stroški, kot so najemnina ali hipoteka, hrana, komunalne storitve, prevoz, osnovno zavarovanje …
- 30 % za željeProsti čas, potovanja, restavracije, hobiji, nebistveno nakupovanje, neobvezno usposabljanje itd.
- 20 % za prihranke in naložbe: sklad za nujne primere, srednjeročni cilji, odplačilo dolga, prispevki v pokojninske načrte itd.
To ni trdno pravilo, temveč smernica. Lahko ga prilagodite svoji situaciji (40/40/20, 55/30/15…), vendar je pomembno, da ga ohranite. fiksni odstotek za prihranke In ne prepuščajte temu "bomo videli, kaj bo ostalo na koncu meseca".
Metoda ovojniceIdeja je, da se za boljši nadzor nad porabo uporabi fizična gotovina. Vsak mesec dvignete denar, ki ga boste namenili določenim kategorijam (hrana, prosti čas, prevoz itd.), ga razdelite v označene ovojnice in se zavežete k ... Ne zapravite več, kot je v vsaki kuvertiKar vam ostane na koncu meseca, lahko gre neposredno na vaš varčevalni račun ali pa se uporabi za krepitev prihodnjih ciljev.
Prihranki, povezani s porabo: omejevanje impulza za nakup
Drug način za zmanjšanje finančnih tveganj je, da se osredotočite na področja, kjer denar največ uhaja: impulzivni nakupi in nezavedno trošenje.
Pravilo 24, 48 ali 72 urKo vidite nekaj, kar želite kupiti, a ni nujno, si naložite začasno "karanteno". Zapišite si izdelek, njegovo ceno in datum ter počakajte vsaj 24 ur (ali 48, 72 ali celo 30 dni, če gre za velik strošek, kot je avto). Če po tem času ... Še vedno si ga želiš in ustreza tvojemu proračunuKar izvolite; sicer si boste prihranili strošek, ki je bil verjetno zgolj impulziven.
Zavestno uživanjePreden plačate, se vprašajte:Ali ga res potrebujem? Kdaj in kako ga bom uporabil/a? Če si predstavljate, da uporabljate ta izdelek ali storitev, se boste lažje izognili nepotrebnim nakupom. Druga učinkovita tehnika je pretvorba cene v delovne ure: če izdelek stane 200 evrov, vaša neto plača pa je 10 evrov na uro, za ta predmet zamenjate 20 ur svojega življenja. Zaradi tega dvakrat premislite, kaj želite storiti, da bi svoj čas zamenjali za denar.
Tehnike, ki temeljijo na bančnih produktih: predvarčevalni in pokojninski načrti
Mnogi ljudje ne uspejo varčevati, ker poskušajo varčevati "Karkoli ostane na koncu meseca"Običajno ostane malo ali nič. Predhodno varčevanje obrne ta pristop.
Pred varčevanjemTo vključuje odlaganje določenega zneska takoj, ko denar prispe na vaš račun. Takoj po prejemu plačila načrtujete samodejni prenos na vaš izbrani varčevalni račun ali načrt. Lahko gre za odstotek (na primer 15 % vaše plače) ali fiksen znesek. Če ta denar »vzamete s poti« že od začetka, se izognete temu, da bi ga porabili, ne da bi se tega zavedali.
Pokojninski načrtiTo so izdelki, namenjeni varčujte posebej za upokojitevTi načrti pogosto ponujajo davčne ugodnosti. Njihova osnovna funkcija je redno vplačevanje prispevkov, ki se vlagajo v različna sredstva (obveznice s fiksnim donosom, delnice, mešane sklade itd.) glede na vaš izbrani profil tveganja. Dolgoročno lahko dopolnjujejo vašo državno pokojnino in hkrati zmanjšajo vaše davčne stroške, odvisno od predpisov vaše države.
Praktične metode za večje in hitrejše varčevanje v vsakdanjem življenju
Poleg zgoraj omenjenih tehnik obstaja še nekaj zelo specifičnih navad, ki vam pomagajo povečajte hitrost varčevanja ne da bi morali živeti varčno.
Zavedajte se svojih financEn mesec beležite absolutno vse svoje stroške. Na koncu jih odštejte od dohodka in jih razvrstite kot fiksne (hipoteka, najemnina, računi, zavarovanje, šolnina itd.) in variabilne (prosti čas, nakupovanje, dodatno gorivo, sladkarije). Ko jih vidite v zapisu, je to pogosto klic prebujanja, ki vam pokaže, kje lahko zmanjšate stroške, ne da bi pri tem preveč žrtvovali svoj življenjski slog.
Preden začnete "resno" varčevati, odplačajte drage dolgoveČe imate potrošniška posojila ali kreditne kartice z visokimi obrestnimi merami, je to bolj smiselno. namenite del svojih prihrankov za njihovo plačilo Prej ko je, tem bolje. Vsak evro obresti, ki jih prihranite, je evro, ki ga lahko uporabite za povečanje svojega sklada za nujne primere ali naložbenega načrta.
Odprite ločen varčevalni računKombiniranje prihrankov z vsakodnevnimi stroški je kot prositi možgane, naj žonglirajo. Veliko bolj učinkovito je odpreti poseben račun samo za varčevanje in nastavite samodejne prenose. Če na primer vsak mesec namenite 170 evrov, boste v enem letu imeli 2.040 evrov, v petih letih pa več kot 10.000 evrov, ne da bi pri tem "storili kaj izjemnega".
Prinesite hrano od doma v služboMorda se sliši zelo preprosto, toda zamenjava dnevnega jedilnika z dobro organizirano malico lahko naredi razliko. prihranite do 70% koliko porabite za prehranjevanje zunaj. V teku delovnega leta je razlika ogromna in ta denar lahko spodbudi vaše cilje, ne da bi se morali odpovedati zdravi prehrani.
Zmanjšajte naročnine, ki jih ne uporabljatePlatforme za pretakanje, ki jih komaj spremljate, pozabljene plačljive aplikacije, telovadnice, v katere nikoli ne hodite ... To so majhni mesečni zneski, ki, če seštejete, postanejo znaten letni strošek. čiščenje naročnin Enkrat ali dvakrat letno sprostite denar za svoje strukturirane prihranke.
Produkti z nizkim tveganjem za zaščito vaših prihrankov
Ko govorimo o »varčevanju z minimalnim tveganjem«, v resnici mislimo na dajanje prednosti varnost in stabilnost kapitala Predvsem pa obstaja več instrumentov, zasnovanih za ta namen.
Varčevalni računi in obrestni računi
Varčevalni računi in obrestni računi omogočajo zaslužite obresti na preostanek hkrati pa ohranjate praktično takojšen dostop do svojega denarja. Običajno jih krije Sklad za jamstvo vlog do določene meje na imetnika računa in institucijo, zaradi česar so zelo varna možnost za nujna sredstva in kratkoročno likvidnost.
Njegove glavne značilnosti so:
- takojšen dostop do denarja brez kazni.
- Spremenljive obrestne merevčasih promocija za nekaj mesecev.
- Nizko tveganje saj jih podpirajo regulirane finančne institucije.
- Popolna fleksibilnost pri pologah in dvigih.
Idealni so za denar, ki ga morate imeti na voljo kadar koli in za zelo kratkoročni ciljičeprav je dobičkonosnost običajno zmerna.
Vezane in vpogledne bančne vloge
Vezani depoziti so produkti, pri katerih se zavežete imejte svoj denar vezan za določeno obdobje (od nekaj mesecev do nekaj let) v zameno za vnaprej dogovorjeno donosnost.
Njegove glavne prednosti so:
- Donosnost znana vnaprej, kar doda predvidljivost.
- Visoka varnost saj jih sistem varstva vlog običajno zagotavlja do določenih omejitev.
- Preprostost: ne zahtevajo naprednega znanja ali vsakodnevnega spremljanja.
V zameno ponujajo manj fleksibilnosti: če želite dvigniti denar pred zapadlostjo, običajno obstajajo omejitve. kazni ali delno izgubo obresti. Zato je ključnega pomena, da vsega, kar bi morda potrebovali kratkoročno, ne vložite v depozite.
Tako imenovani depoziti na zahtevo ali tekoči računi so v bistvu tekoči računi z določeno obrestno mero, ki združuje določeno donosnost s prostim dostopom do stanja.
Zakladne menice in kratkoročni javni dolg
Zakladne menice in drugi kratkoročni instrumenti javnega dolga so priljubljena možnost za konservativne vlagatelje, ki želijo javna podpora in določeni rokiČe jih držite do zapadlosti, je njihov cilj ohraniti vaš kapital in vam zagotoviti zmeren donos, ki je skladen z obrestnim okoljem.
Zahtevajo poslovanje prek računa vrednostnih papirjev ali lastne platforme Ministrstva za finance, zato je priporočljivo dobro načrtujte roke da ustrezajo vašim ciljem likvidnosti. Lahko so dobro dopolnilo depozitom in varčevalnim računom, zlasti v obdobjih privlačnih obrestnih mer.
Denarni trg in ultrakratkoročni skladi s fiksnim donosom
Zelo kratkoročni skladi denarnega trga vlagajo predvsem v visokokakovostni javni in bančni dolg s kratkimi zapadlostmi. Njihova volatilnost je običajno nizka in omogočajo dnevno likvidnost denarja.
V državah, kot je Španija, imajo tudi zanimivo davčno ugodnost: omogočajo prenos denarja iz enega sklada v drugega brez obdavčitve takrat odložite plačilo davka, dokler denarja ne dobite nazaj na svoj račun. Zaradi tega so uporabna orodja za upravljanje likvidnosti z večjo davčno učinkovitostjo.
Zavarovanje prihrankov in zajamčeni produkti
nekaj varčevalno zavarovanje ponudba a zajamčene obresti ob zapadlosti in pogodbeno zaščito vloženega kapitala. Niso kriti s strani Sklada za jamstvo vlog kot banke, zato je pomembno analizirati solventnost zavarovalnice, rok veljavnosti izdelka in pogoji unovčenja.
Zanimivi so, kadar se dobro ujemajo z vašimi roki in davčno situacijo, vendar je priporočljivo Izogibajte se predolgim obdobjem brez dobrega načrtovanja ali jasnega nasveta.
Razlika med varčevanjem in vlaganjem glede na vaš profil tveganja
Če imate na računu veliko denarja, ki je "prihranjen" lahko, toda če je vaše obzorje zelo dolgo in inflacija zmanjšuje kupno moč, se morda splača. naredite korak k naložbi z delom tega kapitala.
Za to odločitev je bistveno, da razumete svoje profil tveganja:
- KonzervativnoPrednost dajete varnosti in težko vidite, kako vaš denar niha. Raje zaslužite manj v zameno za duševni mir. Vaš portfelj bo sestavljen predvsem iz depozitov, varčevalnih računov, državnih obveznic in zelo zmernih skladov s fiksnim donosom.
- ZmernoPripravljeni ste sprejeti nekaj nestanovitnosti, če to pomeni višje donose v srednjeročnem in dolgoročnem obdobju. Nagnjeni ste k kombiniranju varnih produktov z mešanimi skladi, ki razporejajo sredstva med obveznice in delnice.
- Tvegano ali agresivnoDobro prenašate vzpone in padce na trgu, ker imate dolgoročno perspektivo in iščete višja rastNa borzi (delnice, delniški skladi) imate večjo težo, čeprav vedno z minimalno varnostno rezervo.
Pravilna opredelitev profila ni formalnost: določa, kolikšen odstotek vašega denarja naj gre varčevanje z nizkim tveganjem in katerega lahko namenite naložbam, da bi poskušali dolgoročno premagati inflacijo.
Obdavčitev in pristojbine: tihi sovražnik
Pri organiziranju prihrankov se je enostavno osredotočiti zgolj na obrestno mero ali bruto donos. Vendar je tisto, kar je resnično pomembno, kar pride čisto v tvoj žep po davkih in pristojbinah.
Dva produkta z enako navidezno donosnostjo imata lahko zelo različne rezultate, odvisno od tega, kako sta obdavčena in kakšne provizije zaračunavata. Na primer, investicijski skladi v mnogih primerih omogočajo odložitev obdavčitve v času vračila, medtem ko za druge izdelke velja takojšnje zadržanje.
Poleg tega lahko na videz majhne provizije (na primer 1 % na leto) znašajo tisoč evrov manj v vašem žepu skozi leta. Zato je ključnega pomena preveriti:
- dejanska letna obrestna mera računov in depozitov, vključno s pogoji.
- Provizije za upravljanje in vloge v skladih, načrtih in zavarovanjih.
- Pristojbine za predčasno odpoved ali reševanje.
Dobro načrtovanje varčevanja vključuje razporejanje periodični pregledi (vsaj enkrat letno), da preverite, ali so pogoji še vedno konkurenčni oziroma ali se je na trgu pojavilo kaj boljšega, kar vam ustreza.
Avtomatizirajte, pregledujte in prilagajajte: metoda za ohranjanje zastavljene poti
Najtežji del varčevanja denarja običajno ni izbira izdelka, ampak ohranite stalnostTukaj avtomatizacija deluje v vašo korist.
Načrtujete lahko:
- Samodejni mesečni prenosi na vaš varčevalni račun ali vaše načrte.
- Samodejno zaokroževanje vsakega nakupa s kartico, tako da se centi ali celi evri prihranijo, ne da bi vam bilo treba o tem razmišljati.
- Periodični prispevki v pokojninske sklade ali načrte (mesečno, četrtletno…).
Poleg tega vam številne bančne aplikacije omogočajo konfiguriranje opozorila o porabi po kategorijah, opozorila o nizkem stanju ali nenavadne transakcije, kar vam pomaga odpraviti odstopanja, preden postanejo težava.
Končno, vaš varčevalni načrt ni dokončno določen. Ko se vaše okoliščine spremenijo (nova služba, otroci, povišica, odplačilo velikega dolga), ga je smiselno prilagoditi. ponovno umerite svoje odstotke in vaše cilje. Majhna prilagoditev občasno lahko naredi veliko kumulativno razliko.
Pametno organiziranje prihrankov – z zastavljanjem ciljev, ustvarjanjem trdnega sklada za nujne primere, kombiniranjem tehnik dnevnega varčevanja z nizko tveganimi produkti in, le kadar je to smiselno, z uvedbo naložb, primernih za vaš profil tveganja – vam omogoča, da se približate svojim ciljem z veliko manj stresa. Jasno razumevanje namena vsakega evra, produkta, v katerega je vložen, in stopnje tveganja, ki ga prevzemate za vsak del svojega premoženja, je najboljša obramba pred finančnimi pretresi in najneposrednejša pot do dolgoročnega duševnega miru.
